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Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne qui vous permet de vous constituer un capital et de préparer votre retraite. Ce contrat dit “tunnel” est déblocable au moment de votre retraite sous forme de rente et/ou de capital.

En 2019, le PER a été assoupli et permet des cas de sorties en capital en cours de vie du contrat plus nombreux notamment pour l’achat de la résidence principale. L’ensemble des versements effectués sur votre PER sont déductibles de vos revenus imposables (dans la limite d’un plafond)

On distingue deux période dans le contrat PER.

1 - Cotisation Pendant toute la durée de votre carrière vous faites des versements sur vos contrats PER. Ces versements peuvent être programmés (mensuellement par exemple) ou libres (en fin d’année le plus souvent en fonction de vos revenus de l’année en cours). Possibilité de récupérer les fonds lors d’événements importants dans votre vie : achat de la résidence principale, surendettement, invalidité, liquidation judiciaire, fin de droit au chômage, mais aussi décès du conjoint.

2 - Sortie en rente ou en capital pour la retraite Vous récupérez les fonds majorés des intérêts au moment du départ à la retraite sous forme de rente viagère et/ou de capital. Vous conservez ainsi votre niveau de vie en profitant des sommes investies.

Point d’attention : La possibilité de sortir du PER en cours de vie de contrat pour achat de la résidence principale ou accident de la vie n’existe que depuis la loi PACTE de 2019. Il en est de même pour la sortie en capital à 100% au moment du départ à la retraite.

La souplesse de ce contrat rend l'ouverture d’un PER très attractive.

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Le PER permet d’allier optimisation fiscale et préparation à la retraite :

L’ensemble des versements effectués sur le PER sont déductibles de vos revenus imposables dans la limite d’un plafond. Ce dispositif est particulièrement avantageux pour les personnes fortements imposées. Plus le taux d’imposition est élevé plus l'économie d’impôt réalisée est importante.

Pour les particuliers, il est même possible de récupérer le plafond de déductibilité non utilisé des 3 dernières années et l’enveloppe non utilisée de son conjoint

Les sommes versées dans le PER ne rentre pas dans le calcul de l’IFI ni dans le plafonnement des niches fiscales.

Enfin le PER est également un bon outil de transmission de patrimoine. En effet, vous pouvez désigner votre famille comme bénéficiaire en cas de décès. Ils bénéficieront alors des fonds sans avoir à régler des droits de successions.

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Pendant la vie du contrat, les fonds versés sont placés sur le fonds euros, sur des unités de comptes ou les deux.

Le fonds euros est sans risque mais offre un faible rendement. Les unités de comptes sont selon les supports plus ou moins risqués mais peuvent offrir des performances intéressantes. Assuralib et nos partenaires vous accompagnent en fonction de votre aversion au risque

Selon le PER, vous aurez plus ou moins de choix de supports financiers. Vous pourrez opter pour une gestion pilotée par la compagnie ou une gestion libre. Il est également possible de sécuriser son épargne plus on approche de la retraite.

Les frais sont également un élément primordial dans le choix de votre PER.

  • En cours de vie du contrat : Frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage.
  • Au moment du départ à la retraite : Frais de conversion et/ou des frais d’arrérage.

Selon les compagnies, les frais peuvent varier du simple au triple. Assuralib vous aide à choisir le contrat PER le plus adapté à votre profil avec des frais négociés.

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